يوجب قانون تأمين المركبات العماني (الصادر بالمرسوم السلطاني رقم 34/94 وتعديلاته) تأمين كل مركبة لصالح الغير، ويمنح المتضرر من الحادث المروري دعوى مباشرة ضد شركة تأمين المركبة المتسببة. وللمطالبة بالتعويض: أبلغ الشرطة فورًا واحصل على تقرير الحادث، ثم افتح ملف مطالبة لدى شركة التأمين بالمستندات المطلوبة، فإن رُفضت المطالبة أو لم تقبل قيمة التعويض فلك الشكوى إلى هيئة الخدمات المالية أو رفع دعوى خلال سنتين من تاريخ الحادث.
يشرح هذا الدليل ما يغطيه التأمين الإجباري والشامل، وخطوات المطالبة بعد الحادث، والحالات التي ترجع فيها شركة التأمين على السائق، وطريق النزاع أمام المحاكم. وإذا رُفضت مطالبتك أو كانت الإصابات جسيمة، يمكنك الاستعانة بـمحامي قضايا التأمين وتعويضات الحوادث المرورية في مسقط لمتابعة الملف من أوله.
قانون تأمين المركبات العماني: الإطار القانوني
ينظم هذا الموضوع أساسًا نصان: قانون تأمين المركبات العماني بتعديلاته، الذي عُدّل بالمراسيم السلطانية 5/1998 و34/2007 و12/2016، وآخرها المرسوم السلطاني رقم 53/2021، ونموذج وثيقة التأمين الموحدة على المركبات الصادر بالقرار رقم خ/19/2016، الذي عدّلته هيئة الخدمات المالية بالقرار رقم خ/1/2026 المعمول به منذ فبراير 2026. وتلتزم شركات التأمين بهذه الوثيقة الموحدة، فشروطها هي المرجع عند الخلاف على التعويض. ويُكمّلهما قانون المرور العماني في واجبات السائق عند وقوع الحادث.
ولمن يبحث عن نص القانون بصيغة PDF: القانون قصير نسبيًا، ويمكنك قراءة نصه الكامل بتعديلاته على صفحتنا المشار إليها أعلاه.
التأمين الإجباري (ضد الغير) والتأمين الشامل: ما الفرق؟
التأمين الإجباري لصالح الغير
لا تُسجّل المركبة ولا يُجدَّد ترخيصها ما لم تُقدَّم شهادة تأمين سارية طوال مدة الترخيص (المادة 4). ويغطي التأمين الإجباري بحكم المادة 2 من القانون والوثيقة الموحدة ما يأتي:
- الوفاة والإصابات البدنية للغير، بمن فيهم ركاب المركبة المؤمّنة، وتلتزم الشركة بكامل ما يحكم به القضاء دون سقف (المادة 12/ج).
- الأضرار المادية لممتلكات الغير، بحد أقصى 150,000 ريال عماني عن الحادث الواحد ما لم يُتفق على مبلغ أكبر.
- مصاريف علاج الغير، ومصاريف الإسعاف بمبلغ ثابت قدره 400 ريال عماني عن الحادث.
- مصاريف علاج المؤمن له والسائق وأسرتيهما في حدود المبلغ المحدد في جدول الوثيقة.
- أضرار الكوارث الطبيعية التي تلحق بالمركبة المؤمّنة تأمينًا إجباريًا، وهي تغطية أضافها تعديل 2026.
ولا يغطي التأمين الإجباري مثلًا تلف مركبتك أنت في حادث تسببت فيه، ولا الممتلكات التي في حيازتك أو عهدتك، ولا الأضرار الناتجة عن تشغيل المركبة في أعمال الحفر أو الإنشاء في موقع العمل.
التأمين الشامل
يعرّف القانون التأمين الشامل بأنه تأمين جسم المركبة ذاتها إضافة إلى التأمين لصالح الغير. فهو يشمل كل ما سبق، ويغطي فوق ذلك الفقد والتلف الذي يصيب مركبتك ولو كنت المتسبب، والحريق والسرقة، والكوارث الطبيعية، وملحق الحوادث الشخصية، مع مزايا اختيارية كالسيارة البديلة.
خطوات ما بعد الحادث المروري
- توقّف وأبلغ الشرطة فورًا. توجب المادة 38 من قانون المرور على السائق الذي يقع منه حادث نشأت عنه إصابات أو تلفيات الوقوف وإبلاغ أقرب مركز شرطة أو إسعاف فورًا.
- احصل على تقرير الحادث من شرطة عمان السلطانية. هو المستند الأساسي لأي مطالبة، إذ يحدد المتسبب ونسب الخطأ. ويحظر قانون المرور إصلاح المركبة المتضررة دون تصريح من الشرطة أو الجهة المختصة.
- لا تترك المركبة دون حراسة، ولا تقدها وهي متضررة تضررًا ظاهرًا، فالشركة لا تتحمل التلف الإضافي الناتج عن ذلك.
- أخطر شركة التأمين كتابةً فورًا وسلّمها أي إنذار أو أوراق قضائية تصلك، كما تشترط الوثيقة الموحدة.
- لا تتصالح مع المتضرر دون موافقة الشركة. فالمادة 11 تمنع المؤمن له من تقديم أو قبول أي عرض تعويض دون موافقة المؤمن الكتابية، ولا تُلزم الشركةَ أي تسوية تمت دون موافقتها.
- جهّز المستندات: تقرير الشرطة، ورخصة السياقة وملكية المركبة، ووثيقة التأمين، والتقارير الطبية والفواتير عند وجود إصابات.
كيف تطالب شركة التأمين بالتعويض؟
إذا كنت المتضرر والطرف الآخر هو المتسبب
تمنح المادة 13 المتضرر دعوى مباشرة تجاه شركة تأمين المركبة المتسببة، ولا يُحتج عليه بالدفوع التي تملكها الشركة في مواجهة عميلها. فتفتح ملف المطالبة لدى تلك الشركة. وإذا كانت مركبتك مؤمّنة تأمينًا شاملًا، فلك أن ترجع مباشرة إلى شركتك، وهي التي ترجع بعد ذلك على شركة المتسبب، ولا تفقد في هذه الحالة خصم عدم المطالبة، ولا تدفع مبلغ التحمل إلا إذا استخدمت مزايا وثيقتك.
المدد التي تلتزم بها شركة التأمين
حددت الوثيقة الموحدة بعد تعديل 2026 مددًا قصوى ملزمة للشركة:
- تطلب الشركة المستندات عند الإبلاغ أو خلال 3 أيام عمل على الأكثر من تسجيل المطالبة.
- يصدر أمر الإصلاح خلال 7 أيام عمل من استكمال ملف الحادث، ويتم الإصلاح خلال 30 يومًا، وإلا التزمت الشركة بتعويض نقدي عن كل يوم تأخير ما لم يكن التأخير لسبب لا يعود إليها.
- عند التعويض النقدي تُخطرك الشركة بقيمته خلال 5 أيام عمل، وتصرفه خلال 10 أيام عمل من موافقتك، وإلا دفعت 5 ريالات عمانية عن كل يوم تأخير.
- تُصلَح المركبة في الوكالة إذا لم يتجاوز استخدامها عامًا من التسجيل الأول، وإلا ففي ورشة معتمدة من شرطة عمان السلطانية.
الإصابات والوفاة
إذا اشتركت أكثر من مركبة في المسؤولية، يستوفي المصاب أو الورثة التعويض من شركات تأمين جميع المركبات كلٌّ بنسبة خطئها، فإن لم تحدد التحقيقات النسب وُزّعت بالتساوي (المادة 7). ويجوز الجمع بين تعويض التأمين الإجباري وأي تأمين اختياري على الحياة أو الحوادث (المادة 12/ب). وإذا توفي المصاب بسبب الحادث خلال 6 أشهر، استحق ورثته الفرق بين ما صُرف له وتعويض الوفاة (المادة 12/أ).
إذا كانت المركبة المتسببة مجهولة أو غير مؤمّنة
يعوّض صندوق ضمان مساعدة المصابين في حوادث المركبات، التابع لهيئة الخدمات المالية، في هاتين الحالتين وفق شروط وحدود قصوى محددة. ويجب تقديم الطلب خلال سنتين من الحادث في الوفاة والإصابات، وخلال 6 أشهر فقط في الأضرار المادية.
متى ترجع شركة التأمين على السائق؟
تدفع الشركة للمتضرر في جميع الأحوال، لكن المادة 15 تجيز لها الرجوع بما دفعته على المؤمن له أو السائق، والامتناع عن تعويض أضرار مركبته وإصاباته، في الحالات الآتية:
- الإدلاء ببيانات جوهرية كاذبة أو إخفاء وقائع جوهرية عند إبرام التأمين.
- استعمال المركبة في غير الغرض المرخصة له، أو في سباق أو اختبار سرعة، أو تحميلها ركابًا أو حمولة تزيد على المقرر.
- قيادة السائق دون رخصة سياقة لنوع المركبة، أو بعد سحبها قضائيًا أو إداريًا، أو تحت تأثير مواد مسكرة أو مخدرة أو مؤثرة عقليًا، وهي الصياغة التي أدخلها المرسوم السلطاني رقم 53/2021.
- تعمّد المؤمن له إحداث الضرر.
كما تحل الشركة محل المتضرر في الرجوع على من قاد المركبة دون إذن (المادة 14). ولا يمس حق الرجوع حق المتضرر في التعويض. أما إذا انتهى التأمين الإجباري دون تجديد، فمالك المركبة وحده مسؤول عن أي حادث يقع خلال مدة الانقطاع (المادة 5/ب)، فضلًا عن عقوبة سياقة مركبة غير مؤمّنة، وهي السجن حتى 10 أيام أو غرامة حتى 300 ريال عماني (المادة 49 مكررًا من قانون المرور).
النزاع مع شركة التأمين: الشكوى والمحكمة
الشكوى إلى هيئة الخدمات المالية
هيئة الخدمات المالية هي الجهة الرقابية على قطاع التأمين في سلطنة عمان، وقد حلت محل الهيئة العامة لسوق المال بموجب المرسوم السلطاني رقم 20/2024. وتتيح الهيئة نموذج شكوى تأمينية إلكترونيًا، ويطلب النموذج رقم شكواك لدى شركة التأمين، فابدأ بالشكوى لدى الشركة أولًا واحتفظ برقمها.
الدعوى القضائية
يحق لك اللجوء إلى المحكمة المختصة إذا لم تقبل مبلغ التعويض المقرر أو رُفضت المطالبة. ومن أهم القواعد الإجرائية:
- أدخِل شركة التأمين في الدعوى: لا تلتزم الشركة بأي مبلغ يحكم به القضاء ما لم تكن قد أُدخلت في الدعوى (المادة 11/ب)، والإدخال يكون بإعلان يتضمن تاريخ الحادث واسم المتسبب ورقم المركبة ورقم الوثيقة ومدة سريانها.
- مدة السنتين: لا تُسمع الدعاوى الناشئة عن القانون بعد سنتين من تاريخ الحادث، وينقطع هذا التقادم بكتاب مسجل أو بتسليم مستندات المطالبة إلى الشركة خلال المدة (المادة 16).
وقد تُثار في الحادث الذي نتجت عنه إصابات دعوى جزائية أيضًا، ويختلف الطريق الأنسب للمطالبة بالتعويض بحسب وقائع كل ملف، وهنا تفيد استشارة محامٍ متخصص في القضايا الجنائية والمدنية. ولمعرفة مدد الطعن على الحكم إن صدر في غير صالحك، راجع دليلنا عن مواعيد الاستئناف والطعن أمام المحكمة العليا.
أسئلة شائعة
هل يغطي التأمين ضد الغير أضرار سيارتي؟
لا، إذا كنت المتسبب في الحادث. أما إذا كان الطرف الآخر هو المتسبب، فتُعوَّض أضرار سيارتك من شركة تأمينه لأنك بالنسبة له طرف ثالث.
ما مدة المطالبة بالتعويض بعد الحادث؟
لا تُسمع الدعاوى الناشئة عن قانون تأمين المركبات بعد سنتين من تاريخ الحادث، ويقطع هذه المدة كتاب مسجل أو تسليم مستندات المطالبة للشركة. لكن أخطر الشركة فورًا، فالتأخير قد يضعف مطالبتك.
هل تدفع شركة التأمين إذا كان السائق بلا رخصة؟
نعم، تدفع للمتضرر الطرف الثالث، ثم ترجع بما دفعته على المؤمن له أو السائق، وتمتنع عن تعويض أضرار مركبته.
ماذا أفعل إذا رفضت شركة التأمين مطالبتي؟
اطلب الرفض مكتوبًا ومسببًا، ثم قدّم شكوى لدى الشركة ثم لدى هيئة الخدمات المالية، واحفظ حقك بكتاب مسجل قبل مضي السنتين، ثم ارفع الدعوى عند الحاجة مع إدخال الشركة فيها.
تواصل مع مكتب الدكتور عبدالله الراشدي
يتابع فريقنا مطالبات تعويض الحوادث المرورية ونزاعات التأمين من الإبلاغ إلى صدور الحكم وتنفيذه، ومقرنا في الخوير بمسقط. تواصل معنا عبر واتساب أو اتصل على +968 92000841 لعرض ملفك.
هذا المقال معلومات عامة عن القانون العماني، وليس استشارة قانونية في حالة بعينها. فلكل حادث ظروفه ووثيقته، لذا ننصحك باستشارة المكتب قبل اتخاذ أي إجراء.